In die private Krankenversicherung wechseln: Anleitung 2026

Letzte Woche rief mich ein Mann an, 51, IT-Berater, der seit Jahren mit dem Gedanken spielte, endlich privat zu gehen. Wer private Krankenversicherung wechseln will, denkt oft zuerst an den günstigen Einstiegsbeitrag. Sein Argument: Ein Kollege zahle nur 380 Euro und bekomme dafür Chefarzt und Einzelzimmer. Ich habe ihm zwei Fragen gestellt. Wie sieht Ihre Familienplanung aus, und was passiert mit Ihrem Beitrag, wenn Sie mit 70 aus dem Berufsleben raus sind. Es wurde still in der Leitung. Genau diese zwei Fragen entscheiden meistens darüber, ob ein Wechsel in die PKV eine kluge Entscheidung ist oder eine, die einen Jahrzehnte verfolgt.

Ich begleite als Fachanwältin für Versicherungsrecht seit Jahren Mandanten, die in die PKV wollen oder schon drin sind und wieder raus möchten. Was ich auf den Vergleichsportalen lese, ist nicht falsch. Es ist nur unvollständig. Die Tabellen zeigen den Einstiegsbeitrag. Sie zeigen nicht, was im Vertrag steht, wenn der Einstiegsbeitrag längst Geschichte ist.

Wer überhaupt wechseln darf #

Der erste Irrtum: Viele glauben, man könne sich einfach für die PKV entscheiden. Kann man nicht. Sie brauchen die Versicherungsfreiheit, müssen also raus aus der gesetzlichen Versicherungspflicht. Wer das schafft, hängt vom Berufsstatus ab.

• Angestellte brauchen ein Bruttojahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze 2026. Sie liegt bei 77.400 Euro, also 6.450 Euro im Monat. Wer einmalig knapp drüber rutscht, ist noch nicht durch. Es zählt die voraussichtlich dauerhafte Überschreitung.
• Selbstständige und Freiberufler sind grundsätzlich frei und können vom ersten Tag an wechseln, ohne Einkommensgrenze.
• Beamte profitieren wegen der Beihilfe am stärksten und sind ebenfalls frei.
• Studierende können sich zu Studienbeginn befreien lassen, eine Entscheidung mit Wirkung für das ganze Studium.

Klingt simpel. In der Praxis scheitern Wechsel selten an diesen Zahlen, sondern an dem, was danach kommt. Und an dem, was niemand vorher durchrechnet.

Die zwei Fragen, die wichtiger sind als der Beitrag #

Ich komme auf meinen Mandanten zurück. Die PKV ist eine Einzelversicherung. Jeder Mensch, der mitversichert werden soll, bekommt einen eigenen Beitrag und eine eigene Gesundheitsprüfung. Die beitragsfreie Familienversicherung der GKV gibt es hier nicht – ein zentraler Unterschied im Vergleich PKV vs. GKV. Wer zwei Kinder hat und eine Partnerin ohne eigenes hohes Einkommen, zahlt schnell ein Vielfaches dessen, was die Tabelle für eine Einzelperson ausweist. Das übersehen die meisten Rechner.

Die zweite Frage ist der Beitrag im Alter. Der Einstiegsbeitrag mit 35 ist nicht der Beitrag, mit dem Sie alt werden. Über die Jahrzehnte zahlen Sie sogenannte Altersrückstellungen in der PKV mit ein, die den Anstieg im Alter dämpfen sollen. Trotzdem sehe ich in meiner Kanzlei regelmäßig 70-Jährige, die 800 bis über 1.000 Euro im Monat zahlen, weil Gesundheitskosten und Lebenserwartung steigen. Ein gesetzlicher Beitragszuschlag von zehn Prozent, den Sie zwischen 21 und 60 mit ansparen, federt das ab, beseitigt es aber nicht.

Mein nüchterner Rat: Rechnen Sie nicht mit dem Beitrag von heute. Rechnen Sie mit dem Doppelten und fragen Sie sich, ob die Rente das trägt.

Der Ablauf Schritt für Schritt #

Wenn die Voraussetzungen stimmen und die Rechnung trägt, läuft der Wechsel von der gesetzlichen in die private Kasse in einer festen Reihenfolge. Die Reihenfolge ist wichtig, sonst sitzen Sie im schlimmsten Fall zwischen den Stühlen.

1. Tarif auswählen und Antrag bei der PKV stellen, inklusive Gesundheitsfragen.
2. Annahme abwarten. Erst wenn die schriftliche Zusage vorliegt, ist Ihr neuer Schutz sicher.
3. Die gesetzliche Kasse kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate zum Monatsende, eine Mindestbindung von 18 Monaten bei freiwillig Versicherten beachten.
4. Die Kündigungsbestätigung und den Nachweis der privaten Versicherung austauschen, damit keine Lücke entsteht.

Nie umgekehrt. Erst kündigen, dann hoffen, dass die PKV einen nimmt, ist ein Fehler, den ich gar nicht oft genug benennen kann. Lehnt der Versicherer ab oder verlangt Risikozuschläge, die Sie nicht wollen, stehen Sie ohne gekündigten Vertrag besser da.

Wie streng ist die Gesundheitsprüfung beim Wechsel in die PKV? #

Die PKV fragt Ihre Gesundheit der letzten Jahre ab, je nach Antrag drei, fünf oder zehn Jahre rückwirkend. Wer gesundheitlich einwandfrei ist, passiert diese Hürde problemlos – wer Vorerkrankungen hat, sollte sich vorab gut vorbereiten, denn es gibt auch Tarife mit erleichterter Aufnahme. Hier gilt eine vorvertragliche Anzeigepflicht nach VVG, deren Reichweite die BaFin für Verbraucher erläutert, und sie ist gnadenlos. Wer eine Diagnose verschweigt, riskiert, dass der Versicherer später bei einer teuren Behandlung den Vertrag anficht oder vom Vertrag zurücktritt. Ich habe Akten gesehen, in denen eine vergessene Rückenbehandlung Jahre später zum Streit über eine fünfstellige Klinikrechnung führte.

Mein praktischer Hinweis: Lassen Sie sich vor dem Antrag eine sogenannte anonyme Risikovoranfrage machen. Ein guter Berater fragt die Versicherer ohne Ihren Namen ab, sodass eine Ablehnung nicht in der zentralen Hinweisdatenbank landet. Eine offene Ablehnung kann Sie sonst bei anderen Anbietern belasten. Wer gezielt nach Tarifen ohne vollständige Gesundheitsprüfung sucht, findet dazu weitere Details im Beitrag über die PKV ohne Gesundheitsprüfung.

Dann die Wartezeit. Sie wird gern übersehen, weil die Vergleichsportale sie nicht zeigen.

Viele Tarife verzichten gegen einen Vorversicherungsnachweis auf die Wartezeiten. Wer also nahtlos aus der GKV kommt, sollte darauf bestehen.

Lohnt sich ein Anbieterwechsel oder ist der interne Tarifwechsel besser? #

Kurze Antwort: Wer bereits privat versichert ist und nur den Beitrag senken möchte, fährt mit dem internen Tarifwechsel nach § 204 VVG fast immer besser. Hier trenne ich bewusst zwei Dinge, die ständig durcheinandergehen. Der Wechsel von der GKV in die PKV ist das eine. Etwas völlig anderes ist der Wechsel innerhalb der privaten Welt, wenn Sie schon privat versichert sind und der Beitrag drückt.

Beim Wechsel zu einem anderen privaten Anbieter starten Sie bei null. Neue Gesundheitsprüfung, neue Risikoeinstufung nach Ihrem dann höheren Alter, und Ihre Altersrückstellungen bleiben fast vollständig beim alten Versicherer. Bei Verträgen seit 2009 wandert nur der magere Übertragungswert in Höhe des Basistarifs mit, bei älteren Verträgen praktisch nichts.

Der interne Tarifwechsel nach Paragraf 204 VVG ist das stille Recht, das kaum jemand nutzt. Sie bleiben bei Ihrem Versicherer, wechseln in einen günstigeren oder passenderen Tarif und nehmen Ihre kompletten Altersrückstellungen mit. Eine neue Gesundheitsprüfung darf der Versicherer nur für Mehrleistungen verlangen, nicht für den Wechsel an sich.

Wenn Sie also schon privat versichert sind und nur die Erhöhung ärgert, ist der Sprung zur Konkurrenz oft das teuerste, was Sie tun können. Prüfen Sie zuerst die Tarife im eigenen Haus.

Der Punkt, an dem die Tür zufällt #

Über eines spreche ich mit jedem Mandanten unter 55, auch wenn es unbequem ist. Die Rückkehr in die gesetzliche Kasse wird mit dem 55. Geburtstag faktisch unmöglich. Bis dahin geht es nur über einen echten Pflichttatbestand, etwa wenn das Einkommen dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt oder eine sozialversicherungspflichtige Anstellung dazukommt. Ab 55 greift die Sperre des Paragrafen 6 SGB V, und die kennt kaum Ausnahmen.

Das heißt: Der Wechsel mit 50 ist keine Entscheidung für die nächsten fünf Jahre. Es ist eine Entscheidung für den Rest des Lebens. Ich habe Mandanten, die mit Mitte 60 jeden Monat einen Beitrag stemmen, der eine kleine Rente verschlingt, und die nicht zurückkönnen. Wer jung, gut verdienend und gesund ist, für den kann die PKV ein Gewinn sein. Wer mit Mitte 50 wechselt, sollte sehr genau wissen, warum.

Was die Gesundheitsreform 2027 damit zu tun hat #

Noch eine Sache, weil sie gerade alle Mandanten beschäftigt. Die für 2027 angekündigten Reformschritte im Gesundheitswesen ändern an den Grundregeln des Wechsels nichts Grundlegendes. Die Versicherungspflichtgrenze wird voraussichtlich wie üblich angehoben, die 55er-Sperre bleibt, die Anzeigepflicht bleibt. Wer auf das große Schlupfloch durch eine Reform hofft, wartet vermutlich umsonst. Unabhängige Einschätzungen zu PKV-Wechsel-Fragen bietet auch die Verbraucherzentrale. Treffen Sie die Entscheidung anhand Ihrer eigenen Zahlen, nicht anhand von Schlagzeilen.

Wenn Sie ernsthaft wechseln wollen, holen Sie sich vor dem Antrag drei Dinge: einen vollständigen Auszug Ihrer Diagnosen der letzten zehn Jahre von Ihrem Hausarzt, eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern und eine ehrliche Hochrechnung des Beitrags bis ins Rentenalter. Mit diesen drei Blättern auf dem Tisch wird aus einem Bauchgefühl eine Entscheidung, die Sie auch in zwanzig Jahren noch tragen können.